「廷」留「竹」跡

國際金融..以前有學過..境外金融..感覺滿新鮮的名詞..
經過幾天..在Yvonne的解說下..對境外金融有更深入的了解..

「境外金融」大致上的意思..就是「不透過」國內的銀行、金控、保險公司...等金融機構..
購買或取得的金融商品..其主要的功能是「避稅」及商品更多元化且更多選擇..

以前就有聽說過外國保單..保費低..保障高..但是一直沒有門路可以了解..
這裡所說的外國保單..並「不是」指外商保險公司在台灣的子公司(ex.美商康健人壽)所賣的保單..
而是直接向國外的保險公司所購買的保單..

前幾天和Yvonne碰面..請她幫我做保單健檢..
她說我的保險很完整..規劃的很好..醫療、意外、防癌..等等..唯一就是壽險太弱了..
我就跟Yvonne說..沒辦法丫..壽險實在太貴了..
除非買還本型的..還本型的保費也比較高..
一般的壽險..人要死亡了才能領..而且..自己用不到..

Yvonne又問..那50萬..你的家人可以做什麼..如果你有小孩的話..50萬對小孩能做什麼..
可能我還沒結婚..還沒生小孩..一時還感受不到她要說的意思..
我說..還有意外險丫..她說..意外險保的是意外..如果是疾病死亡的..意外險不會理賠..

Yvonne換個角色問..你哥哥的壽險保額是多少..我說..60萬..
哥哥有兩個小孩..大佑五歲..小佑三歲..
Yvonne請我不要生氣..她問一個比較直接的問題..
「如果..你哥哥發生什麼事..你覺得60萬..對你大嫂和兩個小孩..可以做到什麼..」
我突然覺得..心很涼..因為..60萬..對一個「失去經濟支柱」的家庭..並不能有多大的幫助..

可是..60萬的壽險..一年的保費就要6萬耶..哥哥的壽險是還本型的..
還有其他的保險..要繳..哩哩扣扣的..加起來..一年也要七八萬..一個人..
對一個小家庭來說..假設四個人..一年也要十幾萬..有些家庭還負擔不起耶..
更何況還有生活開銷..不是只有保險..

Yvonne此時提到了「境外金融」..
她說..「如果有一種壽險..它的保費低..保障高..所繳的保費每年本金利息..複利計算..
期滿可以選擇領回..或不領回繼續本金利息一直複利..只要不領回..保障都在..
它的判定是..還有沒有呼吸..無論是疾病身亡還是意外身亡..你覺得如何..」
我說..你可不可以給我看例子..

她問我..你覺得保障要多少..對一個家庭的幫助才夠..
我說至少要1000萬吧..如果是經濟大柱的話..
然後她又問..那保額1000萬..你覺得一年的保費要繳多少..
我說..至少要30-40萬吧..
她拿出兩張紙..同樣的條件..30歲男性不抽煙..15年期..保額1000萬..的壽險..
一張是國內的保單試算..一個是國外的保單試算..
國內的一年保費三十多萬..國外那一張一年的保費十萬初頭..

我問她..怎麼會差那麼多..Yvonne說..這就是境外金融的其中一種商品..
而且可以做到真正的完全免稅..
Yvonne問我..有錢人買不買保險..我說..買丫..而且還會把錢移到海外..
她說..是丫..移到海外為的就是避稅..加上買國外的保單..保費低保障高..

她讓我看一份剪報..
「一個留學生回國..想買他在國外時..所買的同一家保險公司一樣的保單..
可是一樣的東西..在台灣的價格貴了五倍..這位留學生怒告消基會..
之後..國內的外商保險公司紛紛把分公司改成子公司..
強調子公司是自負盈虧..所以保費比較高..」

Yvonne是「財務顧問」..我問她..跟理專有什麼差別..
她說..她不會叫我跟她買保險..但因為是朋友..所以她告訴我..資訊..
如果你要一樣的保障..可是卻可以用更低的價格來取得..
或者一樣的價格..可是卻可買到更好的商品..更高的保障..
一般的理專應該不知道境外金融吧..除非有在研究..她說..
而且我發現..她從頭到尾..都沒有批評哪家保險公司不好什麼的..
真的跟我接觸過的理專不一樣耶..
因為常常就有遇到那種理專..說別人家的保險商品不好..他們家的最好什麼的..

Yvonne的客戶都是鎖定在年收入一百萬以上的人..
她讓我看她的客戶的名片..都是宏達電那種科技新貴..
我說..我年收入沒有一百萬耶..
她笑一笑說..「廷竹..我不是叫你跟我買保險..而且..從頭到尾你有看我拿保單契約書給你簽嗎..」
「我只是感謝你..謝謝你當初告訴我Cash Flow..讓我有『間接』機會接觸到境外金融..
我當初遇到我的財務顧問時..我不太想理他..但他問我有沒有玩過Cash Flow..
我想到你曾經說過這個東西..所以就跟他去玩了..也因為這樣..我開始為自己的財務做規劃..」
我心裡想..我也有做財務規劃丫..可是速度卻沒有她那麼快..
原來兩年兩百萬的秘訣..就是她為自己的財務做了「更好」的規劃..

當然除了壽險..還有其他的境外金融商品包括基金..她只是針對我不足的部分..和我討論..
我記得兩年前她曾經丟了兩檔基金的連結給我..半年時間分別獲利40%和35%..不過..在台灣買不到..
我也一直以為..那是她在大陸工作時..過境香港..去香港開戶買的..原來不是..

Yvonne又說..「廷竹..你的理財觀念很好..但要記住..去賺全世界的錢..不要只把眼光放在台灣..」
我心裡想..你幹嘛不早點來找我嘛..我也想賺全世界的錢丫..
可是一直沒門路..可以直接投資國外市場..所以我只有在基金的部分..做資產配置..配置全球..
我也知道..如果錢經過台灣的銀行..金融機構..都和「稅」..脫不了關係..
所以..我也把錢轉到不同性質的保險裡..因為中華民國萬萬稅..
其實我和她..理財的觀念和方法..沒有太大的區別..只是她找到了成本更低收益更高的方式..

我又問她..那..如果我需要..你願意幫我做嗎..她說當然..
不過..這個有門檻..保額至少要15萬美金以上..大約450萬台幣..
以我的年齡計算..女性不抽煙..15年期..保額450萬台幣的壽險..一年保費大約4萬台幣左右..
而且本金和利息複利計算..期滿可以領回(依照當時的現金解約價值計算)約70-80萬台幣..
看當時的匯率..或者領回..不換回台幣..我就有外幣資產..
如果不領回就是一直複利下去..可以領回的金額當然就愈來愈多..
重點是..保障有450萬..如果萬一我怎麼了..對家人多少有些幫助..
@@!!太便宜了吧..我的50萬保額的壽險..一年就要繳3萬耶..

境外金融商品..有需要的人..真的可以好好參考研究一下..