過去三年，台灣銀行業賣出1兆2000億元連動債、5000億元投資型保單……
至少2兆元以上的金融商品，從銀行理專手中賣出最近爆發連動債投資人鉅額虧損，
受害人愈滾愈多投資人對銀行的信任，正迅速崩解中如今，一場由小蝦米發起的風暴，
已經隱隱吹起……在全民理財時代，你隨時可能誤踩理財陷阱連動債、投資型保單、
外幣定存、房地產等理財工具潛藏著所不知道的風險與陷阱……
金管會連動債爭議大調查／中信銀居首
台北市中山南路上的立法院大門，盡是扶老攜幼的平民百姓陸續走進來，
與平常西裝筆挺的立委諸公們大不相同，其中有八十歲的退休老伯伯，也
有兒子媳婦一起攙扶年邁的爸媽一起踏進來的。他們多數都是第一次走進
國會殿堂，因為這一天，立法院的紅樓三○二室，正在舉辦連動債自救會的
第三次協調會。
曹李綢女士，六十二歲，小學二年級學歷，識字不多，她說，她連讀報都
有困難。靠在立法院的走廊上，她指著所買的連動債契約書上分行經理蓋章
的地方，情緒略顯激動地說：「這就是阮理專的名字！」旁邊的人輕聲提醒她，
指錯了，旁邊那個章才是，她看了一下，才略帶羞赧地說：「真歹勢，我真正看無。」
二千萬元是她攢了一輩子的退休金，她言詞激動地說：「我就這些錢，你可以去查，
沒有第二個戶頭了」；去年三月，中國信託城東分行的黃姓理專，主動打電話建議他
買「ＵＢＳ（瑞士銀行）一年台幣連接亞洲REITs（不動產投資信託基金）」，
「伊講利息高達八％，我攏聽伊用講的啦，咱兜無識字，想說伊講不會錯，
就把印章拿給他蓋啦！」怎知今年三月到期時，淨值只剩五成多一點，
賠掉近一千萬元，「那是我的退休老本，我才六十二歲，以後要怎麼辦？最近我心裡鬱卒啦！」
曹媽媽個頭嬌小，與大多數的媽媽一樣，面對鏡頭總有一絲害羞，
如果不是萬不得已，真的不敢站出來說話。但一提起自己的退休金一下子少了一大半，
眼眶一紅，努力忍住才沒讓眼淚掉下來。
曹李綢的故事絕對不僅只是個案。
根據金管會高層透露，金管會日前才針對所有財富管理銀行做連動債的爭議調查。
根據所有銀行主動提供的資料，從去年七月一日到今年三月底止，一共有六八九件
的連動債爭議案件。
其中，已處理完的共有五四○件，而未處理完的一四九件當中，
前三名銀行分別是中國信託、華泰銀行、華南銀行。
而居首的中國信託未處理完案件共有三十二件，占二一．四八％。
誤以為是高利定存／自認受騙
根據中國信託財富管理部副總經理隋榮欣坦承，單是近期被高度討論的
「石來運轉２連動債」，前來協商處理的個案就高達二千件，
不過中信銀都已經逐步處理完畢。從另一個角度看，只計算於四月二十六日
現身在連動債自救會上的個案，至少就有二百件。
這些人來自台灣不同角落。從高雄專程搭高鐵北上、來到立院的任先生，
把父母的退休金全買了「誤以為是定存」的連動債，他說：「我的承辦人蓋的
不是理專的章，他很可能根本沒有期貨執照，不能賣連動債，
但這些現在銀行都不願承認。」
每個人的背後，都是不同的故事，但與銀行交涉的過程幾乎如出一轍。
買賣當下對理專高度信任，偏偏商品資訊嚴重落差，如今又面對口說無憑
的氣憤與心急。類似的劇本在不同人身上上演，大家都有說不出的委屈。
而除了這些人之外，還有更多人沒有站出來，一位知名大學商學院教授說：
「要是讓人家知道我也是連動債的受騙者，我大概會被笑死，可能連飯碗都沒了。」
這些人，他們自稱是理專的「受騙者」、「受害人」，因一連串設計、
引導式的銷售行為，「無法」看清商品全貌。
「信任」本來應該是銀行業的根本，中華民國財金智慧協會執行長周杏娟說，
「信任是銀行最厚實的牆，卻也最脆弱，再大的銀行，都禁不起幾次衝撞。」
要讓這道牆不倒、不搖晃，銀行一定要堅持「賺少一點」，只有這樣，才能「賺久一點」。
吸金大黑洞／一天賣出二十億元
繼雙卡風暴之後，這幾年，台灣銀行業幾乎把主要資源都投入財富管理。
賣力衝刺的結果，銀行傳授各種銷售技巧給第一線的理專，
衝出了漂亮傲人的業績，卻也衝出不少問題。
根據金管會與財團法人保發中心資料，這幾年台灣一共賣出一兆二千億元的連動債
（含保險業二千六百億元）、至少五千億元以上的投資型保單，
共同基金每年從銀行端售出的更是高達八千億元。
這些總合至少二兆元的金融商品，在近三年快速從理專、保險業務員手上，
賣給投資人、保戶，平均以每天二十億元的速度賣出。而理專的銷售過程，
就關在每個銀行大廳角落、用隔板隔起約一坪大的小房間裡進行，
三年下來，無數個銷售糾紛都在這個小房間上演，慢慢累積，變成財富管理的大黑洞。
黑洞裡，到底理專怎麼說？投資人怎麼買？買後如果反悔、有錯，該向誰申訴？
受什麼法令規範？似乎都莫衷一是，一直到最近連動債不斷傳出巨額虧損情事，
才像核彈一樣，一下子爆發開來。
澳幣連動債／下一個地雷引爆？
最慘的是富邦銀行有一檔「麻雀變鳳凰」，近期淨值只剩一○．八％
（註：亦即一百萬元剩十萬八千元）；
而中國信託一檔「盧森堡３年台幣石來運轉２連動債」淨值也只剩一九．八一％。
投資人這時才驚醒，開始在家裡翻箱倒櫃找保單、翻契約，
當初在貌美理專舌粲蓮花殷殷引導下，糊里糊塗簽下的名，
究竟買了什麼？如今到底是賺是賠？
以今年以來最熱賣的「澳幣連動債」為例，銀行、保險公司幾乎賣翻天，
理專說，不只百分之百保本，還附帶六．五％高配息，真是千載難逢的好商品，
很多理專還說：「我們額度很有限，好顧客先通知，後面還有很多人排隊哩！」
天底下有這麼好康的事嗎？聯傑財務顧問執行長蘇英孝說，澳幣幣值近期一直創歷史新高，
二年來已經悄悄漲了二五％，理專有沒有告訴投資人這一點？
等到連動債到期時，澳幣幣值下跌的機率很高，「這一點，幾乎已經是不太需要爭辯的事實。」
如果澳幣回到起漲點，每年利率六．五％夠不夠拿來賠？
「答案已經很清楚」，蘇英孝說，澳幣連動債恐怕就是下一個出事的引爆點...
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